【晓保1分钟学保险】很多人在选购保险的时候，会听说过保单的现金价值这个名词。那么，为什么有时候退保拿到的现金价值还没有交的保费多？现金价值有什么用？搞清楚这些问题，你就明白为什么退保后会有损失了。

首先我们要明白什么叫“现金价值”？

● 保单的现金价值，是指带有储蓄性质的扣除原始费用后，保单所具有的保费现金价值，保单价值随着拥有保单的年度的增加而增加。一句话简单解释：保单现金价值就是保单现在值多少。人身保险单具有的价值，是某一保单年度缴纳的保险费扣除保障成本和初始费用后的钱，时间越长，保单价值就越高。

其次我们要了解“现金价值”有什么用？

对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：

● 投保人退保退保时，退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

● 保单贷款一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为基础的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，每次借款期限不得超过6个月。

● 领取分红在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为基础，而不是以所缴保费为基础的。当然，保费的多少对现金价值有直接的影响。

 “现金价值”有计算方法吗？

如果一定要列出现金价值的计算过程，可以简化地给出一个公式：
● 保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。

最后 你需要明白为什么退保要扣钱？

举个例子：你在银行存了五年定期，中途取出来，会怎么样？很显然，利息就只能按活期利率来计算了，不管之前已经存了一年还是四年。中途把定期存款取出来，相当于合同违约，所以有所损失是正常的。

● 保险与存款同为金融产品，这一点上有些类似，但又有着本质区别。相同的地方在于，保单也是一份合同，退保就相当于一方提前终止，属于单方违约，一定会受到一定损失，不同的地方在于，在中途退保之前，保险还提供了风险保障，相当于已经提供了服务，我们不能因为退保前没有发生风险就无视本来存在的意外、疾病、身故风险。

● 从保险公司经营的角度来看，保险公司将保费投向一些长期项目，这些项目回报率相对较高，有了这些收入，保险公司才能给消费者提供风险保障以及分红等收益。如果消费者提前退保，保险公司就要面临违约风险，保险公司把钱拿出来做退保预备金，就会影响其投资收益，进而加大保险公司损失，因此为了有序经营，一般退保的损失就比较大。

晓保提醒：保单“现金价值”并非我国保险界的“独创之举”，目前国外成熟市场的保险合同中，都遵照这样的处理方式。为避免因退保产生的损失，在此提醒大家在购买保险时，要看清保单上的条款，在拿到保险合同后，也要留意所附的“现金价值表”，明确自己的权益。