现行的市场环境下，怎么才能做到最好地理财，兼顾保障与投资？国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌先生在接受记者采访时表示，资本市场的不景气，恰恰为保险市场迎来了更好的发展契机。

        理财型保险顺势顺时

        刘彦斌指出，保险在家庭理财中是必不可少的工具。保障型保险可以提供风险保障，理财型保险可以提供生存保障和资产的保值增值。如果不买保险，即使制定再多、再复杂的财务规划，也属于财务上的裸体。

        他认为，从全球范围来看，世界寿险业的发展趋势就是个人传统保险向综合理财工具的转型，理财型保险产品顺应了这种发展趋势。在当前通胀压力和资本市场整体不景气的背景下，有效的长期理财渠道很少，而在有限的选择里，万能险、分红险等理财型保险产品因为财富安全、收益长期稳健、资金灵活应急等特点，不但为人们提供了多样投资选择，并且兼顾了保障与投资功能。

         “海利年年”更受青睐

        在丽江举行的第七届中国保险创新大奖颁奖盛典上，前海人寿保险有限公司的海利年年两全保险（万能型）荣获“最具投资价值保险产品”奖。

        刘彦斌称，他对这款产品做了特别关注。除了具备万能险的共有特点外，海利年年还至少具有四大独特优势。

        一是不收初始费用。一般的万能险产品均分为保障部分和投资部分，以初始费用率为5%的万能险为例，以10万元保费投入后，会扣除5000元的初始费用，只有9.5万元放入个人保单账户。海利年年所交保费则10万元全额进入个人保单账户，能更高地体现保单价值。

        二是结算利率高，透明度好。前海人寿于2013年11月1日公布的海利年年10月结算利率为年利率5.05%。海利年年的结算利率每月公布，尤其在各大金融网站均有发布。

        三是长期持有，还可获得持续奖励。第6至10保单年度，每年按当时账户价值的0.5%，第10年满期按当时账户价值的2%分别给付“保单持续奖励”，合计共奖励6次。

        四是保障程度高。海利年年的保障功能涵盖了身故和意外保障，并且对因意外而产生的身故保障赋予了更高额度。以35岁的男性投保人为例，趸交保费10万元，在第一年即可获得最高赔付为15.9万元（假设高档收益率）的保障金，并且保障额度随投保年限快速增加，如果在第4、5年度进行追加，收益与保障将更加突出。

        刘彦斌指出，当前股市动荡，银行储蓄存款有下降趋势，而定期存款提前支取只能按活期存款利率计算，趸交型的万能险无疑成为稳健型产品的最佳选择，海利年年也因此受到了消费者的青睐。

        保险产品量力购买

        针对理财型产品的购买，刘彦斌提出了自己的建议。

        一是按需购买。分红险和万能保险主要适合投资风格比较稳健，风险承受能力较低的投资者，在任何时期均可入场；投资连结保险是一款高风险、高收益的投资型保险产品，适合在证券市场处于上升趋势时进行投资。

        二是认清保险的本质，保持良好的心态。切忌在没有任何保障的情况下，以片面追求投资回报来购买保险。大家还应当明白，保险是一种稳健型、长期性投资渠道，不是一种“一夜致富”式的投资渠道。

温馨提示：文中涉及保险产品相关资料仅供参考，不构成保险合同组成部分，保险责任、责任免除、等待期、理赔要求等重点内容，以合同条款为准。